有朋友退休后跟我吐槽：工龄31年9个月，近几年都是按最高档缴费，结果第1个月只发了3200元养老金，着实有点失望。

先别急着归咎哪一方，养老金并不是简单按“档次×年限”算出来的，它由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金，两者都受多个参数影响。

基础养老金的公式里，既要看当地的职工平均工资（计发基数），也要看个人指数化后的月平均缴费工资，还要乘以缴费年限和1%的系数。

关键点在于“个人指数化月平均缴费工资”是历年数据的平均值，不只是近两三年提高档次就能把平均拉满。早年低基数会拉低整体指数，最终导致基础养老金并不高。

再有，就是地方差异。不同城市的计发基数相差很大，发达地区能上万，欠发达地区可能不到7000，这一步就决定了计算的点高低。

个人账户那一块也不能忽视，长期按低基数缴纳，账户累计自然少，分摊到每月的计发月数后数额也会受限。

把这些因素在一看，31年9个月、近年100%缴费却领3200元，并非罕见。换个角度算，一年工龄带来的养老金约在百来元，对于很多长期低基数缴费的人来说，这个水平反而不算差。

那能不能改善？可以先去社保经办机构把个人缴费明细和个人账户清单核对清楚，确认平均缴费指数和账户余额。若还在工作，可考虑尽早提高缴费档次或法补缴；若接近退休，评估延迟退休是否更划算。

最后别把希望都压在“最近几年的高缴费”上，养老金是多年积累的结果，尽早规划、定期核查，才是提高待遇的实际路径。若愿意，可以把你的地区和缴费情况写出来，我们再具体算一算思路。

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